UKRCASH

Кредит под залог бизнеса

275696Какой бизнес-кредит подходит именно Вам?

В зависимости от целей кредиты могут предоставляться для начала бизнеса, финансирования текущей деятельности, расширение бизнеса и внедрения новых проектов.

1. Кредит на бизнес «с нуля»

Это тот случай, когда не удалось найти инвестора или партнеров, которые бы располагали достаточными средствами для начала бизнеса. Такой кредит выдает не каждый банк. Обычно, чтобы получить деньги, предпринимателю необходимо предоставить развернутый бизнес-план, подтверждающий выгодность проекта, а также ликвидный залог и платежеспособных поручителей. Риски в данном случае очень высокие, а потому, если банк и согласится кредитовать, то, возможно, возьмет за услугу высокие проценты.

Правда, сейчас получить кредит для начала бизнеса практически нереально, поэтому некоторые специалисты рекомендуют пользоваться обычным потребительским кредитом для физических лиц. С одной стороны такой кредит – это то, что нужно: сроки достаточные (обычно до 5 лет), нет необходимости предоставлять залог, средства можно использовать на любые цели, не отчитываясь перед банком. Хотя, с другой стороны, потребительский кредит для начала бизнеса подходит не всегда, ведь ставки по нему, как правило, выше, а суммы, наоборот, меньше. К тому же часто для получения потребительского кредита банки требуют поручительство, поэтому придется заручаться поддержкой супруга или партнеров по бизнесу, что не всегда удобно.

2.  Кредит на пополнение оборотных средств

Данный кредит можно использовать не только для оплаты текущих нужд предприятия, но и для расширения бизнеса: покупки оборудования, строительства, реконструкции производственных помещений, закупки материалов, сырья и товаров с целью реализации. Предприятия, желающие пополнить оборотные средства за счет займа, должны работать более 3 месяцев (по условиям некоторых банков - от 6 месяцев), занимать определенную нишу на рынке и иметь стабильный доход. Скорее всего, банк потребует предоставить залог имущества, а, возможно, и поручительство юридического лица.

3. Ипотечное кредитование

Ипотека предназначена для тех предприятий, которые хотят увеличить производственную площадь. Кредит предоставляется под залог недвижимости (приобретаемой или другой). Для банка особенно важна платежеспособность клиента, поэтому финансовое состояние предприятия будет тщательно проверено. Кроме этого, заемщик обязательно должен внести первый взнос (около 30% стоимости недвижимости), а также оплатить страхование и оценку предмета залога.

4. Инвестиционное кредитование

Кредиты на инвестиционные цели предлагают предприятиям, которые достигли определенного уровня и теперь желают реализовать новый проект. Иногда инвестиционное кредитование также используется для развития существующего бизнеса либо открытия нового. Таким образом, кредитные средства могут быть использованы только на определенную инвестиционную программу: приобретение, строительство, модернизацию или реконструкцию основных фондов и т.п.

В зависимости от условий предоставления выделяют кредит, кредитную линию и овердрафт.

Кредит

Кредитные средства предоставляются сразу в полном объеме, как правило, под достаточно высокий процент. В большинстве случаев заемщик должен предоставить залог имущества и сделать первый взнос. Иногда дополнительно требуется поручительство. Погашение ежемесячное, по классической или аннуитетной схеме. Срок кредитования в среднем около 5 лет.

Кредитная линия

Средства по кредитной линии выплачиваются траншами (частями) в течение некоторого периода или при обращении клиента. Для каждого заемщика устанавливается лимит кредитования, который определяется с учетом его финансового состояния, платежеспособности, наличия залога и других факторов. Возможно два варианта кредитной линии: возобновляемая и невозобновляемая. В первом случае при полном или частичном погашении задолженности средства предоставляются вновь, а во втором – взять кредитные средства еще раз нельзя. Порядок погашения может быть разным, в зависимости от потребностей клиента (в конце срока кредитования, раз в квартал и др.). Заемщик должен предоставить залог имущества.

Овердрафт

Данный кредит позволяет производить неотложные платежи при недостатке или отсутствии средств на счете клиента. Возможно предоставление овердрафта без обеспечения или под залог имущества. Погашение автоматическое, за счет поступлений. Проценты начисляются на сумму, которая была использована фактически. Лимит кредитования определяется в зависимости от оборотов денежных средств по счету предприятия за 1-3 месяца.

Итоги

Видов кредитования множество, поэтому выбирая подходящий порой можно и запутаться. Чтобы этого не случилось, рассматривая предложения, следует обращать внимание только на те из них, которые соответствуют возможностям клиента и помогут реализовать поставленные задачи. Так, если у компании высокая оборачиваемость средств, и она нуждается в быстром доступе к кредитным ресурсам, ей стоит воспользоваться овердрафтом. Напротив, предприятиям, у которых оборачиваемость средств занимает достаточно длительное время, использовать овердрафт нецелесообразно, им подойдет кредитование на пополнение оборотных средств, кредитная линия.

330822Что нужно от заемщика для получения кредита на бизнес

Если предприятие хочет получить кредит на приобретение основных средств либо на пополнение оборотных средств и другие нужды, банк потребует от него полного отчета о деятельности, финансовом состоянии, гарантию возврата средств и, конечно же, подтверждение целевого использования займа. Таким образом, клиент должен будет предоставить в банк массу документов.

От юридических лиц потребуются:

- Финансовая отчетность (баланс, декларация о прибыли, оборотно-сальдовые ведомости и т.д.);

- Учредительные и регистрационные документы;

- Протоколы о назначении руководителей (директора и гл. бухгалтера);

- Документы лиц, которые имеют право подписывать кредитный договор (паспорта и идентификационные коды директора и гл. бухгалтера);

- Карточка с образцами подписей лиц, которые имеют право подписывать кредитный договор (директора и гл. бухгалтера);

- Протокол о решении взять кредит, с указанием его суммы, цели использования и др. данных;

- Договора аренды транспорта, недвижимости;

- Справки из др. банков о движении средств по счетам;

- Справки о кредиторской и дебиторской задолженности;

- Перечень основных средств;

- Правоустанавливающие документы на недвижимое имущество, находящееся на балансе предприятия;

- Лицензии, разрешения или патенты, подтверждающие право на ведение деятельности;

- Бизнес-план, ТЭО;

- Контракты, соглашения, таможенные декларации и др. документы, которые могут положительно повлиять на решение о предоставлении кредита.

Физические лица-предприниматели предоставляют следующие документы:

- Паспорт;

- Справку о присвоении ИНН;

- Свидетельство о регистрации;

- Свидетельство плательщика налогов;

- Финансовую отчетность;

- Договора аренды недвижимости, транспорта;

- Бизнес-план, ТЭО;

- Контракты, соглашения, таможенные декларации и др. документы, которые могут положительно повлиять на решение о предоставлении кредита.

Перечень документов может быть дополнен в соответствии с требованиями определенного банка Украины. Опираясь на полученные документы, Кредитный комитет финучреждения оценит заемщика по следующим параметрам: уровень доходов и расходов, динамика финансовых потоков (снижение или увеличение прибыли и т.п.), наличие кредитной задолженности, соотношение собственных средств предприятия и заемных средств, ликвидность и рентабельность активов и т.д. В некоторых банках практикуется выезд кредитного эксперта на предприятие для ознакомления с его работой непосредственно на месте, а также для оценки имущества, которое будет залогом.

Кроме этого, есть еще некоторые моменты, которые влияют на возможность получения кредита для бизнеса. Прежде всего, это платежеспособность заемщика. Банки предпочитают работать с теми клиентами, которые ведут прибыльную деятельность. Так, вероятность получения займа у предприятий, работающих в сфере торговли, производства и строительства, выше, чем у тех, кто предоставляет посреднические услуги. Немаловажен объем годовой выручки клиента. Часто банк указывает ее минимально допустимую сумму, и не кредитует тех, у кого обороты средств ниже установленных.

Кредитные организации предпочитают работать с надежными предприятиями и не предоставляют кредиты тем, кто ведет деятельность, связанную с высоким риском, или нарушает существующие нормы и требования. Таким образом, заем не получат торговцы оружием и другой военной техникой, производители табачных изделий и алкогольной продукции, а также предприятия, нарушающие нормы здравоохранения, безопасности труда, экологические и природоохранительные требования.

Не менее важны длительность и стабильность работы предприятия. Кредитование (вне зависимости от его вида) возможно только при условии работы предприятия-заемщика в течение хотя бы полугода (иногда допускается и 3 месяца, но вообще предпочтительнее от 1 года). Кроме того, банки охотнее выдают кредиты клиентам, которые обслуживаются у них более одного года или производят через банк все свои расчеты (кстати, в некоторых банках это обязательное условие предоставления кредита). Конечно же, клиенты могут рассчитывать на кредит, только если у них положительная кредитная история.

Если кредитование необходимо компании, которая только начинает свою деятельность, вероятнее всего, ей откажут. Такая же участь постигнет и заемщиков, желающих рефинансировать кредиты в других банках или получить стартовый капитал. Иногда банк может предоставить средства на развитие или расширение бизнеса, хотя это тоже довольно сложно и скорее всего заемщик должен будет заложить дорогостоящий объект недвижимости.

Наличие ликвидного залога – одно из главных требований при кредитовании бизнеса. В случае приобретения основных средств, обеспечением может быть приобретаемая недвижимость, транспорт, техника, оборудование, а также средства, размещенные на депозитах. Иногда как дополнительное обеспечение банк может принять товары в обороте. Если кредитные средства требуются для каких-то иных целей, недвижимость также можно предоставить в обеспечение, т.к. ввиду стабильности ее стоимости в течение продолжительного времени банки считают ее лучшим залогом.

Что касается частных предпринимателей, для них кредитование возможно только если они достигли 21-25 лет, но не старше 60 лет. Часто предпринимателям предоставляют займы только при условии наличия одного или нескольких поручителей (в некоторых банках требуется поручительство хотя бы одного юридического лица).

Кредитование бизнеса – это одно из главных направлений деятельности кредитных организаций. За счет предоставления займов они получают большую часть своей прибыли, а значит не могут лишний раз рисковать. Поэтому отбор «кандидатов» на кредитование происходит тщательнейшим образом.

278397Условия банков и программы кредитования для малого бизнеса

Основным направлением деятельности большинства кредитных организаций является кредитование малого бизнеса. Какие же программы банки предлагают, и на каких условиях?

Виды кредитования

Существует множество кредитных программ для частных предпринимателей и малых компаний.Кредиты на открытие бизнесаподойдут тем, кто собирается открывать свое дело. Компании, которые регулярно нуждаются в дополнительных средствах, могут воспользоватьсякредитной линиейилиовердрафтом. Дорогостоящее оборудование можно приобрести с помощьюпроектного финансирования, а основные средства (технику, здания) – с помощью лизинга или специальной программы. Кроме того, стабильно работающие предприятия могут рассчитывать на получениеинвестиционного кредита,а развивающийся бизнес – навенчурное финансирование.

Требования к заемщикам

1. Предоставление исчерпывающей информации.

В связи с высокими рисками банку требуется подтверждение надежности заемщика и возвратности кредитных средств. Поэтому фирма или частный предприниматель должен предоставить исчерпывающую информацию о себе, сфере своей деятельности и прибыльности бизнеса. В частности банку потребуются документы о финансовом состоянии бизнеса, справки об оборотах по счетам и отсутствии/наличии долгов по другим кредитам. Также, чтобы понять, как заемщик планирует использовать заемные средства, как и за счет чего он будет возвращать долг, кредитор обязательно запросит бизнес-план либо ТЭО (технико-экономическое обоснование).

2. Отсутствие негативной истории кредитования.

Банки выдают кредиты далеко не всем компаниям и ЧП. Больше шансов на получение займа у тех, кто давно сотрудничает с банком (минимум в течение 1 года), имеет несколько ранее полученных и удачно погашенных кредитов. В случае же наличия у клиента отрицательной кредитной истории, скорее всего, о кредитовании ему можно забыть.

3. Наличие опыта и прибыльная сфера деятельности.

Компании, которая только начала работать, получить ссуду довольно сложно, так как у нее еще нет базы клиентов и поставщиков, она еще не заняла свою нишу. Кроме того, отдельные банки предпочитают кредитовать только тех заемщиков, бизнес которых связан с прибыльными секторами экономики: производством, строительством, торговлей и другими.

4. Достаточный срок ведения бизнеса.

Многие финучреждения выдают кредиты предприятиям, работающим как минимум 1 год, но бывают и исключения. Так, получить заем в некоторых банках может и фирма, срок работы которой составляет всего полгода.

5. Правоспособность собственника.

В случае кредитования частных предпринимателей банки предъявляют требования относительно возраста, дееспособности и гражданства клиентов. Обычно взять кредит  может ЧП в возрасте от 21 года до 60 лет. Некоторые кредиторы готовы сотрудничать только с предпринимателями в возрасте от 23–25 лет или требуют предоставить поручительство. Естественно, заемщик должен быть дееспособным и иметь украинское гражданство.

6. Перевод оборотов в банк.

Иногда для большей уверенности в возврате займа кредитующий банк может потребовать, чтобы заемщик перевел обороты средств со счетов в других банках на счет в данном банке. Редко, но бывает, что банки запрещают своим заемщикам обслуживаться в других кредитных организациях, и за нарушение этого требования даже повышают процентную ставку.

Условия предоставления

 - Размер кредита малому бизнесу определяется для каждой компании или ЧП индивидуально. В среднем, размер ссуды составляет 500 000 гривен.

 - Ставка зависит от конкретной программы и особенностей бизнеса клиента, поэтому часто также определяется в индивидуальном порядке. Отметим, что тот процент, который озвучивается в рекламе кредитной программы, многим заемщикам обычно не доступен. Чтобы получить кредит по самой низкой ставке, клиенту необходимо предоставить ликвидный залог, иметь хорошее финансовое положение, положительную кредитную историю и соответствовать другим параметрам.

 - Как правило, период, на который выдаются средства, не превышает 5 лет. Однако зачастую это максимальный срок для крупных проектов, а кредиты на покупку транспорта, пополнение оборотного капитала и т.п. выдаются на срок, не превышающий 1 года.

 - Кредиты на бизнес почти всегда сопровождаются различными комиссиями. В зависимости от банка заемщику может потребоваться внести плату за рассмотрение заявки, кассовое обслуживание, досрочное погашение, за невостребованный лимит и т.д.

 - Кроме того, заемщика ждут расходы по оценке и страхованию залога, а иногда и жизни заемщика (собственника бизнеса, ЧП).

 - Рассмотрение заявки и оформление кредитного договора в случае финансирования бизнеса занимает достаточно длительный период – от нескольких недель до месяцев. Поэтому это один из главных недостатков при кредитовании бизнеса.

Обеспечение по кредиту

Наличие в собственности имущества, которое может быть передано банку в качестве залога, положительно влияет на решение Кредитного комитета. Кредиторы принимают в залог недвижимость (личную или корпоративную), технику и оборудование, транспорт, денежные средства на депозите, товары в обороте. В некоторых случаях, когда сумма кредита не покрывается залогом полностью, банк требует дополнительного обеспечения. Отметим, что товары в обороте в большинстве банков принимаются только как дополнительное обеспечение.

По некоторым кредитным программам залогом может быть приобретаемое имущество. Такая возможность существует, например, по программе бизнес-ипотеки, в рамках которой средства предоставляются на покупку недвижимости. Также следует сказать, что иногда в качестве залога кредиторы принимают имущество третьих лиц.

Передаваемое в залог имущество обычно подлежит оценке. Ее проводит независимый эксперт, которого выбирает сам заемщик. Часто выбирать оценщика необходимо из числа партнеров кредитующего банка.

Компании, которые давно сотрудничают с каким-либо банком, могут рассчитывать на получение в нем беззалогового кредита. Однако представителям малого бизнеса такой кредит, как правило, выдается с более высокой ставкой.

Ряд кредитных программ позволяет получить заем под поручительство. Частному предпринимателю можно предоставить поручительство супруги (супруга) или других лиц (например, партнеров). Поручителями по кредитам для юридических лиц чаще всего выступают владельцы бизнеса.

Как видно, условия предоставления кредитов бизнесу достаточно жесткие. За то время, пока оформляется договор, компания зачастую может решить финансовые проблемы самостоятельно, и в результате необходимость в заемных средствах исчезнет. Разумеется, в чем-то банки уступают, но это происходит очень редко. В большинстве случаев они либо сильно завышают ставки, чтобы оправдать свои риски, либо вообще отказывают в кредите. Поэтому, чтобы получить дополнительные средства, если они все-таки необходимы, заемщику следует продемонстрировать бизнес с лучших сторон и постараться заверить банк в своей надежности.

215814Какие бывают кредиты на бизнес

Основными формами кредитования являются овердрафт, кредитные линии, лизинг и факторинг.

Овердрафт

Овердрафт – это кредит, который банк предоставляет при отсутствии (недостатке) средств на текущем счету клиента. К примеру, если на текущем счету компании осталось 100 тысяч гривен, но ей необходимо оплатить какие-то услуги (заплатить за очередную поставку товара и т.п.) 200 тысяч гривен, тогда банк предоставит недостающие 100 тысяч гривен – это и будет овердрафт. Для получения этого кредита предприятие должно иметь текущий счет в банке, который выступает кредитором.

Овердрафт может быть бланковым (предоставляется без залога) или залоговым. Валюта овердрафта устанавливается в зависимости от потребностей клиента. На сумму, которая была предоставлена в кредит, начисляются проценты банка. Как правило, если овердрафт был погашен в тот же день, то проценты за пользование им не взимаются. Срок непрерывного пользования овердрафтом в большинстве банков составляет 30 дней (в некоторых финучреждениях - 45 дней). В течение данного срока овердрафт должен быть полностью погашен. Погашение кредита производится автоматически, за счет средств, которые клиент получает в результате ведения своей деятельности.

Овердрафт особенно удобен в тех случаях, когда поступление выручки на счет задерживается, но необходимо срочно произвести оплату за какие-либо услуги, товары.

Кредитная линия

При кредитовании в форме кредитной линии банк выплачивает заемщику определенную в договоре сумму отдельными траншами (частями). Выплата по частям может происходить в течение некоторого периода (обычно 1-2-х лет). Таким образом, при необходимости клиент обращается в банк и получает определенную часть от установленной суммы. Общая сумма кредита не может превышать лимит, который определяется исходя из потребностей, финансового состояния и платежеспособности клиента. Валюта кредитования может быть разной. За резервирование средств комиссию банки обычно не взимают.

Кредитная линия может быть двух видов: возобновляемая и невозобновляемая. Возобновляемая линия позволяет заемщику пользоваться кредитными средствами вновь после погашения задолженности. Иными словами, погасив транш, его можно взять вновь. Срок пользования одним траншем, как правило, составляет 3-6 месяцев. В случае невозобновляемой кредитной линии кредитные средства после погашения долга вновь не предоставляются.

Кредитной линией удобно пользоваться, если время от времени у предприятия возникает потребность в привлечении дополнительных средств. Возможно оформление кредитной линии для финансирования текущих нужд компании, приобретения основных средств, расширения бизнеса и других целей.

Лизинг

Лизинг - это финансовая сделка между несколькими сторонами. Одна из них продает имущество (объект лизинга), другая (лизинговая компания или банк) – покупает его для передачи третьей стороне, а третья – берет имущество в аренду с последующим выкупом в рассрочку. Имущество, которое приобретается посредством лизинга, остается в собственности лизингодателя до того момента, пока не будет выкуплено. С помощью лизинга могут быть приобретены здания, помещения, оборудование, техника или транспорт.

Лизинг может быть финансовым и оперативным. Финансовый лизинг характеризуется тем, что лизингодатель полностью возвращает средства, затраченные на покупку имущества за счет лизинговых платежей, а лизингополучатель в конце срока действия сделки выкупает арендуемое имущество по его остаточной стоимости. Лизинг оперативный - это краткосрочная операция (сроком до 3 лет), при которой лизингополучатель может не выкупать арендуемое имущество. В зависимости от условий также различают виды лизинга: прямой и косвенный (отличаются по количеству участников сделки), с полной или неполной окупаемостью (стоимость арендуемого имущества окупается лизингодателю полностью или частично), возвратный лизинг (лизингополучатель одновременно является и продавцом имущества), сублизинг (имущество-объект лизинга передается в еще одну финансовую аренду) и другие.

Для заключения сделки лизинга подписываются договор лизинга (кредитный договор), договор купли-продажи, акт приема-передачи имущества. Приобретаемое имущество обязательно страхуется.

Лизинг удобен, когда предприятие нуждается в основных средствах, но не располагает бюджетом, достаточным для приобретения, и не может предоставить дополнительный залог, чтобы получить кредит (при лизинге он не требуется). Кроме того, лизинг позволяет снизить налоговую нагрузку.

Факторинг

С помощью факторинга предприятие-поставщик может пополнить оборотные средства. Для этого он заключает договор с компанией, которая будет частично оплачивать продукцию вместо покупателя. Таким образом, поставщику возвращается часть средств, и он может осуществлять новые поставки, а покупатель выплачивает долг уже не продавцу, а факторинговой компании (причем в рассрочку). Оставшаяся часть суммы за продукцию будет возмещена продавцу факторинговой компанией по мере погашения покупателем долга. Сумма, которая выплачивается за продукцию, зависит от степени рисков, суммы сделки и периода отсрочки платежа (обычно от 50% от суммы сделки).

Факторинг может быть открытым и закрытым. При открытом факторинге покупателя ставят в известность о том, что в сделке принимает участие третья сторона - факторинговая компания. При закрытом факторинге, ему об этом не сообщают, платежи он направляет на счет поставщика, который сам перечислит их факторинговой компании. Кроме того, факторинг может быть с правом регресса (если покупатель не выплатит долг в срок, факторинговая компания имеет право требовать этого от поставщика), без права регресса (факторинговая компания взыскивает долг с покупателя самостоятельно), внутренним или внешним (в зависимости от того, являются ли участники факторинговой сделки резидентами или нет).

Факторинг позволяет поставщику в кратчайшие сроки привлекать финансовые ресурсы,  страховать риски, которые связаны с отсрочкой платежа, а также привлекать клиентов за счет увеличения отсрочки платежа. Для покупателя он является возможностью не отвлекать свои оборотные средства.

Перечисленные виды кредитования позволяют предприятиям и частным предпринимателям оптимально планировать движение денежных ресурсов, осуществлять деятельность независимо от поступлений выручки, но выбрать какой-то один вид кредитования для своего бизнеса невозможно, т.к. при определенных обстоятельствах полезным может оказаться каждый из них.

300888Что такое овердрафт?

Работа любого предприятия неразрывно связана с расчетными операциями: оплатой за предоставленные услуги или продукцию и получением прибыли. Что делать предприятию, если выручка еще не поступила, а поставщики уже требуют оплату? Правильно, брать овердрафт в банке.

Овердрафт – это кредит, который предоставляется при недостатке денежных средств на счету клиента для проведения неотложных платежей.Данный кредит позволяет покрывать временные кассовые разрывы, т.е. производить платежи в тот период, когда выручка еще не поступила на счет клиента, но уже необходимо произвести оплату поставщикам продукции, услуг и т.п. К примеру, на счету предприятия есть 50 тысяч гривен, но ему необходимо оплатить продукцию на сумму 100 тысяч гривен, в таком случае банк предоставит овердрафт в размере недостающих 50 тысяч гривен. Овердрафт предоставляется для совершения любых рассчетно-кассовых сделок, за исключением расчетов, связанных с покупкой ценных бумаг, погашением кредитов в других банках и размещением средств на депозитах.

Виды овердрафта

Овердрафт может предоставляться без залога (бланковый овердрафт) или под залог  (недвижимости, транспорта, товаров в обороте, депозитов, оборудования и др.). В зависимости от условий предоставления, овердрафт может быть стандартным, авансовым, техническим и под инкассацию. Авансовый овердрафт банк предоставляет клиентам, чтобы привлечь или вернуть их на рассчетно-кассовое обслуживание. Кредит под инкассацию предоставляется тем клиентам, у которых большую часть выручки составляют инкассируемые денежные средства (приблизительно 75% от оборотов по счету). Технический овердрафт предоставляют клиентам без учета их финансового состояния под гарантированные платежи (например, под ожидаемый возврат депозита, поступления от продажи валюты на бирже и др.).

По способу погашения овердрафт может быть траншевым или в форме кредитной линии. В отличие от стандартного овердрафта, который необходимо полностью погашать раз в 30, 60 или 90 дней, траншевый овердрафт может погашаться частями, без необходимости полного погашения (через 14 или 30 дней после использования). При овердрафте по технологии кредитной линии срок погашения траншей не ограничивается и кредит можно не «обнулять», пока не окончится срок действия договора.

Условия предоставления

Деньги в кредит предоставляются в пределах лимита, который для каждого клиента определяется в индивидуальном порядке. При определении лимита кредитования учитывается финансовое состояние заемщика, его платежеспособность и обороты средств по счетам. Для расчета банку необходим баланс предприятия-заемщика, отчет о финансовых результатах, справки о наличии и состоянии кредитной задолженности в других банках. Если в расчет принимаются обороты по счетам в других банках, также потребуется предоставить справки о движении средств по этим счетам.

Лимит овердрафта может составлять 30-80% от оборотов по счету клиента (за один или несколько месяцев) в зависимости от наличия/отсутствия обеспечения и других условий банка. Ежемесячно или ежеквартально (в зависимости от требований финучреждения) лимит пересчитывается.

За пользование овердрафтом начисляются проценты – 20-30% годовых в гривне. Ставка может быть как фиксированной, так и плавающей (изменяющейся). Начисление процентов производится на сумму, которая была использована фактически, в конце операционного дня. Некоторые банки предоставляют беспроцентный период (один или несколько дней), в течение которого проценты не начисляются. В случае, когда кредит погашается в течение дня, в который был взят, то, как правило, проценты не взимаются. Валюта овердрафта может быть разной, обычно - гривна, доллар и евро.

Кредитный договор заключается на срок до 1 года. Погашение овердрафта происходит автоматически, сразу же при поступлении средств на счет (проценты погашаются раз в месяц). После того, как задолженность погашена, овердрафтом можно воспользоваться вновь.

Требования к заемщикам

Овердрафт предоставляется физическим лицам-предпринимателям и юридическим лицам. К заемщикам обычно предъявляются следующие требования: стабильное финансовое состояние, платежеспособность, наличие текущего счета в банке (минимум один месяц) и регулярные поступления на этот счет.

Для получения овердрафта клиент должен предоставить следующие документы:

- финансовую отчетность;

- лицензии (патенты, разрешения) на ведение деятельности;

- решение высшего органа управления о получении кредита;

- паспорта и идентификационные коды лиц, имеющих право подписи кредитного договора (руководителя, гл. бухгалтера);

- справки из банков о наличии и состоянии задолженностей по имеющимся кредитам;

- выписки по счетам в др. банках;

- заявление;

- ходатайство;

- другие документы по запросу банка.

Овердрафт – это удобный кредитный инструмент. Для его оформления не требуется бизнес-план и четкое обоснование заявки, а процесс кредитования происходит по довольно простой схеме. Поэтому если оборачиваемость средств предприятия высокая, расходы на погашение кредита не перевешивают выгоду, то использование овердрафта будет целесообразным.

330822Условия банков и программы кредитования для малого бизнеса

Основным направлением деятельности большинства кредитных организаций является кредитование малого бизнеса. Какие же программы банки предлагают, и на каких условиях?

Виды кредитования

Существует множество кредитных программ для частных предпринимателей и малых компаний.Кредиты на открытие бизнесаподойдут тем, кто собирается открывать свое дело. Компании, которые регулярно нуждаются в дополнительных средствах, могут воспользоватьсякредитной линиейилиовердрафтом. Дорогостоящее оборудование можно приобрести с помощьюпроектного финансирования, а основные средства (технику, здания) – с помощью лизинга или специальной программы. Кроме того, стабильно работающие предприятия могут рассчитывать на получениеинвестиционного кредита,а развивающийся бизнес – навенчурное финансирование.

Требования к заемщикам

1. Предоставление исчерпывающей информации.

В связи с высокими рисками банку требуется подтверждение надежности заемщика и возвратности кредитных средств. Поэтому фирма или частный предприниматель должен предоставить исчерпывающую информацию о себе, сфере своей деятельности и прибыльности бизнеса. В частности банку потребуются документы о финансовом состоянии бизнеса, справки об оборотах по счетам и отсутствии/наличии долгов по другим кредитам. Также, чтобы понять, как заемщик планирует использовать заемные средства, как и за счет чего он будет возвращать долг, кредитор обязательно запросит бизнес-план либо ТЭО (технико-экономическое обоснование).

2. Отсутствие негативной истории кредитования.

Банки выдают кредиты далеко не всем компаниям и ЧП. Больше шансов на получение займа у тех, кто давно сотрудничает с банком (минимум в течение 1 года), имеет несколько ранее полученных и удачно погашенных кредитов. В случае же наличия у клиента отрицательной кредитной истории, скорее всего, о кредитовании ему можно забыть.

3. Наличие опыта и прибыльная сфера деятельности.

Компании, которая только начала работать, получить ссуду довольно сложно, так как у нее еще нет базы клиентов и поставщиков, она еще не заняла свою нишу. Кроме того, отдельные банки предпочитают кредитовать только тех заемщиков, бизнес которых связан с прибыльными секторами экономики: производством, строительством, торговлей и другими.

4. Достаточный срок ведения бизнеса.

Многие финучреждения выдают кредиты предприятиям, работающим как минимум 1 год, но бывают и исключения. Так, получить заем в некоторых банках может и фирма, срок работы которой составляет всего полгода.

5. Правоспособность собственника.

В случае кредитования частных предпринимателей банки предъявляют требования относительно возраста, дееспособности и гражданства клиентов. Обычно взять кредит  может ЧП в возрасте от 21 года до 60 лет. Некоторые кредиторы готовы сотрудничать только с предпринимателями в возрасте от 23–25 лет или требуют предоставить поручительство. Естественно, заемщик должен быть дееспособным и иметь украинское гражданство.

6. Перевод оборотов в банк.

Иногда для большей уверенности в возврате займа кредитующий банк может потребовать, чтобы заемщик перевел обороты средств со счетов в других банках на счет в данном банке. Редко, но бывает, что банки запрещают своим заемщикам обслуживаться в других кредитных организациях, и за нарушение этого требования даже повышают процентную ставку.

Условия предоставления

 - Размер кредита малому бизнесу определяется для каждой компании или ЧП индивидуально. В среднем, размер ссуды составляет 500 000 гривен.

 - Ставка зависит от конкретной программы и особенностей бизнеса клиента, поэтому часто также определяется в индивидуальном порядке. Отметим, что тот процент, который озвучивается в рекламе кредитной программы, многим заемщикам обычно не доступен. Чтобы получить кредит по самой низкой ставке, клиенту необходимо предоставить ликвидный залог, иметь хорошее финансовое положение, положительную кредитную историю и соответствовать другим параметрам.

 - Как правило, период, на который выдаются средства, не превышает 5 лет. Однако зачастую это максимальный срок для крупных проектов, а кредиты на покупку транспорта, пополнение оборотного капитала и т.п. выдаются на срок, не превышающий 1 года.

 - Кредиты на бизнес почти всегда сопровождаются различными комиссиями. В зависимости от банка заемщику может потребоваться внести плату за рассмотрение заявки, кассовое обслуживание, досрочное погашение, за невостребованный лимит и т.д.

 - Кроме того, заемщика ждут расходы по оценке и страхованию залога, а иногда и жизни заемщика (собственника бизнеса, ЧП).

 - Рассмотрение заявки и оформление кредитного договора в случае финансирования бизнеса занимает достаточно длительный период – от нескольких недель до месяцев. Поэтому это один из главных недостатков при кредитовании бизнеса.

Обеспечение по кредиту

Наличие в собственности имущества, которое может быть передано банку в качестве залога, положительно влияет на решение Кредитного комитета. Кредиторы принимают в залог недвижимость (личную или корпоративную), технику и оборудование, транспорт, денежные средства на депозите, товары в обороте. В некоторых случаях, когда сумма кредита не покрывается залогом полностью, банк требует дополнительного обеспечения. Отметим, что товары в обороте в большинстве банков принимаются только как дополнительное обеспечение.

По некоторым кредитным программам залогом может быть приобретаемое имущество. Такая возможность существует, например, по программе бизнес-ипотеки, в рамках которой средства предоставляются на покупку недвижимости. Также следует сказать, что иногда в качестве залога кредиторы принимают имущество третьих лиц.

Передаваемое в залог имущество обычно подлежит оценке. Ее проводит независимый эксперт, которого выбирает сам заемщик. Часто выбирать оценщика необходимо из числа партнеров кредитующего банка.

Компании, которые давно сотрудничают с каким-либо банком, могут рассчитывать на получение в нем беззалогового кредита. Однако представителям малого бизнеса такой кредит, как правило, выдается с более высокой ставкой.

Ряд кредитных программ позволяет получить заем под поручительство. Частному предпринимателю можно предоставить поручительство супруги (супруга) или других лиц (например, партнеров). Поручителями по кредитам для юридических лиц чаще всего выступают владельцы бизнеса.

Как видно, условия предоставления кредитов бизнесу достаточно жесткие. За то время, пока оформляется договор, компания зачастую может решить финансовые проблемы самостоятельно, и в результате необходимость в заемных средствах исчезнет. Разумеется, в чем-то банки уступают, но это происходит очень редко. В большинстве случаев они либо сильно завышают ставки, чтобы оправдать свои риски, либо вообще отказывают в кредите. Поэтому, чтобы получить дополнительные средства, если они все-таки необходимы, заемщику следует продемонстрировать бизнес с лучших сторон и постараться заверить банк в своей надежности.